Губкицев предупреждают о новом виде финансового мошенничества

Будь в курсе!

Страхование с одновременным взятием кредита – обычная мировая практика. Если заемщик тяжело заболевает или умирает, получить назад выданные деньги (например, у наследников) банку сложно. На этот случай, собственно и рассчитана страховка. Однако зачастую клиентам навязывают страховку, фактически шантажируя: либо ты оформляешь полис, либо мы отказываем в кредите. Есть ещё такой вариант: предлагают кредит без дополнительной страховки с процентной ставкой, скажем, 20% годовых либо же аналогичный кредит (сумма, срок) со страховкой, но процентная ставка по нему составит уже 15%. Тут вроде нет никакого шантажа, вы сами выбираете, какой кредит выбирать. Де-юре, но де-факто суть от этого не меняется.

ФАС время от времени штрафует страховщиков и банкиров за подобные фокусы, но порочная практика всё равно продолжается. Причём, в ход идут хитрые уловки, которым, как уверяют некоторые, сотрудников банков специально обучают. В противном случае неоформление страховки грозит отсутствием или урезанием премии.

Стоимость страховки достаточно высока, поскольку рассчитывается, исходя из срока действия кредитного договора и суммы кредита. В среднем срок для потребительского кредита – 5 лет. В большинстве случаев, он же – максимальный. И, как показывает пратика, именно этот срок предпочитает большинство заемщиков. Причина: самый низкий ежемесячный платеж.

Уловки банков

Поэтому при презентации кредита, стоимость страхования специально делят на весь срок, чтобы сумма страхования в месяц была маленькой и клиент понимал, что в месяц платить по страховке совсем немного. Потенциальному заёмщику говорят, что страхование – важный пункт анкеты, который может повлиять на решение о выдаче кредита. Не верьте! Это не влияет на решение. Шансы получить кредит равны у тех кто страхуется и кто обходится без этого.

Клиентам напрямую не говорят, что страховаться обязательно. Нет, фразы гораздо обтекаемее и туманее. Они звучат, например, так: «Страхование добровольно, но это стандартная услуга банка, которая обязательна для предложения каждому клиенту. Каждый пункт анкеты, в том числе и страхование, очень важен для принятия решения».

Почему банку выгодна страховка?

Да, мы уже говорили, что это – такой спасательный плот на случай, если заёмщик получил группу инвалидности, потерял работу или скончался. Но есть ещё один нюанс. Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке.

– Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку, она окажется больше, – предупреждают юристы.

Пример

Один клиент берёт 300 тысяч под 19,9% и страховку не оформляет. А другой одалживает ту же сумму, но со страховкой в 45 тысяч.

В первом случае переплата без страховки– только проценты – составит 175 889 руб. 

А во втором клиенту придётся расстаться вот с какой суммой:

Сумма кредита 300 000 руб. + страховка 45 000 руб. + переплата 202 272 руб. = 547 272 руб. То есть переплата составит на 71 383 рублей больше. 

Знай!

Отменить можно большую часть договоров добровольного страхования:

• страхование жизни (на случай смерти, недееспособности или получения инвалидности в период действия договора);
  
• страхование от внезапной недобровольной потери места работы; 
  
• страхование от потери прав на недвижимость (титульное);
  
• страхование от финансовых рисков (таких, как невозврат кредита, например); страхование имущества.

Не имеет значения, с каким именно кредитом в комплексе идут данные виды страховок. Это может быть и потребительский (в том числе, кредитные карты), и автокредит, и ипотека.

Какую страховку нельзя вернуть в «период охлаждения»?

Прежде всего, речь идет об обязательных страховых продуктах, защищающих залоговое имущество:

• Договор КАСКО;
  
• Страхование недвижимости, приобретенной в ипотеку, либо внесенной в качестве залога для получения другого вида займа.

Кроме того, невозвратными являются некоторые специфические виды добровольных страховок. Например, медстрахование россиян за рубежом.

Гарантированно возместить деньги, потраченные на ненужное вам страхование, можно, если заключён прямой договор со страховой компанией (СК). Поэтому внимательно смотрите текст, который вам дают на подпись при оформлении кредита.

Первым обычно дают подписать кредитный договор, вторым – договор страхования (полис) либо заявление о подключении. Если и в одном, и в другом случае в качестве второй стороны выступает банк – вас подключают к так называемому коллективному страхованию, с ним вы вернете деньги только по доброй воле банка.

Если же в договоре страхования второй стороной выступает страховая компания, то в течение 14 дней можно отказаться от заключения соглашения.

Как отказаться от страховки?

Для этого нужно:

Прийти в офис страховщиков (не банка!) с паспортом и заполнить бланк заявления об отказе от страхования и возврате страховой премии. В заявлении указать реквизиты вашего счета, на который будут возвращаться деньги.

Приложить: договор страхования и документ, подтверждающий ваш платеж по страховке (в том числе, включенный в тело кредита.

Если офиса компании в вашем городе нет, скачайте заявление на сайте страховщика, заполните и отправьте экспресс-доставкой. В этом случае к вышеуказанным документам прикладывается еще и копия паспорта.

Средства должны вернуться на счет заемщика не позднее 10-го дня с момента написания заявления (если не наступил страховой случай, конечно).