«Хотелки» не в кредит. Как научиться жить без долгов

Как справиться с безденежьем? Почему нужно уходить от «плохих» кредитов? Как создать финансовую подушку безопасности? Эти вопросы мы адресовали преподавателю экономики, члену Экспертного совета Центробанка по защите прав розничных инвесторов Александре Вальд.

Хорошие и плохие

— Общеизвестная истина состоит в том, что жить надо по средствам. Но как узнать, по средствам ли живёт конкретный человек?

— Безошибочный индикатор финансового благополучия человека — наличие или отсутствие кредитов. Причём кредиты бывают хорошие и плохие. Хороший кредит человек тратит на продукт, который поможет в будущем: серьёзно улучшит его жизнь, повысит доход (как кредит на образование, например). При этом продукт должен работать дольше срока кредита. Если мы обязались платить за стиральную машинку десять лет, а она сломается через пять — это плохой кредит.

Очень много плохих кредитов связано со спонтанными покупками бытовой техники, дорогой одежды, расходами на новогодние праздники или отпуск. По сути, в этом случае человек занимает деньги у самого себя, ухудшая своё благосостояние в будущем. Если его кредиты находятся в этой негативной зоне, то он живёт не по средствам.

— Как избавиться от плохих кредитов?

— Часто люди идут за деньгами в банк просто потому, что не умеют планировать свои траты. Казалось бы, мы знаем, что  в конце декабря будем тратиться на новогодние подарки, к 1 сентября бросимся собирать ребёнка в школу, а в конце осени придётся покупать зимнюю резину на автомобиль. Но всякий раз оказываемся не готовы к этим предсказуемым тратам.

Чтобы разобраться с проблемой, нужно выписать все наши крупные годовые траты и откладывать на них частями, круглый год. Собирать «годовые» деньги я бы советовала постоянно и на отдельном счёте, «подальше» от текущих трат.

Ещё один фактор, которые заставляет человека брать плохие кредиты, — это отсутствие финансовой подушки безопасности. До зарплаты — пара дней, и вдруг ломается машина, ребёнок разбил телефон или срочно нужно к стоматологу. А денег на это взять негде.

Из неочевидного

— Как создать эту подушку? Какой по размеру она должна быть?

— Надо понимать: финансовая подушка — это «экстренные» деньги, не участвующие в наших финансовых планах. Экономисты говорят, что наша кубышка должна включать три месячных дохода. Порой для человека это шок: «Сколько лет я должен копить такие деньги?!» Но собрать подушку можно примерно за год, причём без ущерба для зарплаты.

Откуда, особенно если человек живёт небогато? У нас есть незаметные дополнительные источники доходов: кэшбэки, остатки на накопительном или основном счёте, возврат по НДФЛ, конверты или подарочные сертификаты от друзей ко дню рождения, премия или «тринадцатая» зарплата.

Такие деньги и приходят, и расходуются незаметно. Но, если подсчитать, то это как минимум одну месячная зарплата в год. Вот эти средства и пригодятся для подушки безопасности. Их не нужно никуда вкладывать и инвестировать, они должны быть постоянно под рукой.

— А как найти наши неочевидные расходы?

— Их много. Например, настоящий бич сегодня — мелкие, но необязательные покупки в интернете. Из других примеров — ежедневная шоколадка или стакан кофе навынос, пачка сигарет для курильщика, проезд пару раз в неделю на работу и обратно не на автобусе, а на такси.

— Но это же небольшие деньги!

— Посчитайте всё это не в день, а за год. И убедитесь: эти «мелочи» на самом деле стоят нам десятки тысяч рублей. Я не призываю во всём себе отказывать, считая каждую шоколадку. Напротив, тотальная экономия даётся человеку очень тяжело и часто заканчивается срывом. Но грамотно формировать свой бюджет и давать себе отчёт в расходах полезно каждому.

— Как же построить бюджет для себя или семьи?

— Рассчитать его просто. В расходную часть войдут ежемесячные обязательные расходы и годовые крупные траты, о которых мы говорили в самом начале. Потом посчитайте доходы — зарплату и дополнительные поступления. Если в итоге суммарные расходы превышают доходы, то нужно повторно изучить траты и параллельно искать способы повышения доходов.

И ещё один совет: держите доходы не на зарплатной карточке, а на другом накопительном счёте, в том числе, в другом банке. Тогда, чтобы потратить деньги, вам нужно будет совершить не одну операцию, а несколько. Такой барьер даст вам время подумать о нужности той или иной траты!

Захотелось. А надо?

— Всевозможные распродажи, скидки, бонусы, кэшбэки — они действительно помогают тратить меньше? Или это просто ловушка от хитрых маркетологов?

— Да, мы вполне реально можем здесь сэкономить. Многие люди прекрасно умеют это делать: следят за акциями в торговых сетях, постоянно пользуются скидочными картами. Я и сама люблю покупать со скидками: ведь сэкономил — это заработал. Но здесь очень легко перейти в чрезмерное потребление, покупая выгодно то, что нам не нужно. Можно дёшево «прихватить» пятнадцатый свитер и десятую пару туфлей – но так ли они необходимы?

— Можно ли сэкономить на повседневных тратах, без которых не обойтись?

— Вполне. Например, на той же закупке еды, если организовать её правильно. Раз в месяц (примерно запланировав, меню на это время), я набираю в относительно недорогом магазине продукты, которые хорошо хранятся: крупы, консервы и так далее. Это — большая покупка.

Остальные продукты покупаю в магазине шаговой доступности. И обязательно хожу по торговому залу с маленькой корзиной, чтобы не было соблазна подкинуть в неё что-то лишнее.  

— Как быть, когда человек буквально загорелся идеей купить что-то дорогое? Вот захотелось — и всё?

— В конце концов, мы и зарабатываем деньги для того, чтобы радовать себя и близких. Да и такие покупки не обязательно вредны: брендовая сумочка прослужит дольше, а блендер поможет хозяйке на кухне – почему нет?

Лично у меня есть отдельный счёт под названием «хотелки». Каждый месяц перевожу на него деньги, зная, что в любой момент могу потратить их куда захочу — или не потратить и копить дальше. Такой счёт я советую иметь каждому и регулярно откладывать на него хотя бы по 150–200 рублей. Кстати, этот способ сам по себе снижает импульсивные траты, позволяет их отслеживать и структурировать.

В случае с очень дорогой покупкой опять же задаём себе вопрос: «А она мне точно нужна?». Например, дача. Человек тратит немалые деньги и силы на строительство и ремонт домика, обустройство участка, — а бывает там несколько раз в год. Может, дешевле снять такой же домик на выходные или отпуск? Или автомобиль: затрат на него масса, но очень часто добираться на работу удобнее и дешевле на автобусе. А в выходные человек на машине если куда и поедет, то на вышеупомянутую ненужную дачу. Такие непродуманные покупки совершенно точно пользы не принесут.